8 Programas de hipoteca para compradores de casa pela primeira vez

Pode parecer esmagador tentar comprar sua primeira casa. Se você entender os diferentes tipos de empréstimos à habitação disponíveis para você como primeiro comprador de casa, você poderá tomar melhores decisões financeiras em torno do que provavelmente será a compra mais cara que você já fez. O tipo de empréstimo à habitação com o qual você come to a decision ir, bem como o credor hipotecário com o qual você escolhe trabalhar, fará uma grande diferença em quanto você paga ao longo da vida útil do seu empréstimo – o que pode somar dezenas de milhares de dólares ao longo dos anos.

Por exemplo, mesmo se você garantir uma taxa de juros baixa, se você fizer um pequeno adiantamento em vez de um maior, pagará muito mais juros ao longo da vida útil do empréstimo, apesar da taxa baixa, porque está pagando fora de uma hipoteca maior. No artigo abaixo, você pode comparar quais diferentes tipos de empréstimo estão disponíveis para você e descobrir o que faz mais sentido para você e seu orçamento.

Aqui estão oito das melhores opções de empréstimo para comprar sua primeira casa.

1. Empréstimo FHA

• Crédito mínimo pontuação: 500 – 580
• Entrada mínima: 3,5% ou 10%, dependendo da sua pontuação de crédito
• Outros requerimentos: Exigência de seguro hipotecário

Os empréstimos da FHA são garantidos pelo Administração Federal de Habitação e são considerados mais seguros do que os empréstimos convencionais porque são apoiados pelo governo dos EUA. Eles são uma das hipotecas mais fáceis de serem aprovadas se você for um comprador de casa pela primeira vez com uma pontuação de crédito baixa e uma economia mínima no pagamento. Empréstimos FHA oferecem opções de pagamento inicial de 3,5% para aqueles com pontuação de crédito de 580 ou awesome. Se você tiver uma pontuação de crédito entre 500 e 579, ainda poderá ser aprovado para um empréstimo da FHA, mas será necessário fazer um pagamento inicial de 10%.

Os empréstimos FHA são hipotecas de taxa fixa e exigem um índice de dívida / renda (DTI) de 43% ou menos, um histórico de emprego estável e um prêmio de seguro de hipoteca privada (MIP). Você vai pagar 1,75% do valor do empréstimo adiantado para o MIP e o custo anual pode variar entre 0,45% e 1,05% do valor do seu empréstimo à habitação, dependendo da sua entrada e do montante do financiamento. Vocês não pode cancelar o seguro de hipoteca FHA para empréstimos FHA iniciados após 2013, a menos que você coloque pelo menos 10% de entrada. Nesse caso, seu seguro de hipoteca pode ser cancelado após 11 anos. Se o seu adiantamento for menor, o MIP será cancelado assim que sua hipoteca general for reembolsada.

Para se qualificar, você deve ser um comprador de casa pela primeira vez ou não ser proprietário de casa há três anos.

2. Empréstimo VA

• Pontuação de crédito mínima: Varia de acordo com o credor
• Entrada mínima: 0%
• Outros requerimentos: O mutuário deve ser um membro do serviço ativo ou aposentado ou cônjuge

Para ser elegível para um Empréstimo VA você deve ser um membro ativo ou aposentado das forças armadas dos EUA ou o cônjuge de um. Se você se qualificar, pode tirar proveito de uma hipoteca sem pagamento de entrada ou requisitos de seguro de hipoteca privada. Os empréstimos de VA são apoiados pelo Departamento de Assuntos de Veteranos dos EUA e são emitidos por credores privados. Embora os empréstimos VA ofereçam benefícios de adiantamento, você precisará pagar uma taxa de originação entre 1,4% e 2,3%que normalmente pode ser incorporado ao valor do empréstimo.

Para se qualificar para um empréstimo VA, você precisa fornecer um certificado de elegibilidade e ter rendimentos verificáveis. Não há pontuação de crédito mínima, pois a pontuação mínima exigida varia de acordo com o credor, mas muitos credores gostam de ver uma pontuação de crédito de pelo menos 640 ou awesome.

3. Empréstimos do USDA

• Pontuação de crédito mínima: 640
• Entrada mínima: 0%
• Outros requerimentos: Compra de casa em uma área rural qualificada

Empréstimos do USDA são hipotecas fixas de 30 anos apoiadas pelo Departamento de Agricultura dos EUA. Este empréstimo à habitação oferece financiamento de empréstimo a 100%, o que significa que não requer um adiantamento. UMA Empréstimo do USDA está disponível para os candidatos que compram uma casa em um área rural designada. Os empréstimos do USDA não exigem seguro de hipoteca privado, mas têm uma taxa de financiamento inicial de 1% no momento do fechamento e uma taxa anual de 0,35% que será incorporada aos pagamentos mensais da hipoteca. Essa taxa não pode ser cancelada quando você atingir 20% de capital, como alguns seguros hipotecários podem.

Para se qualificar, você normalmente precisará de uma pontuação de crédito de 640 ou awesome, mas os requisitos variam de acordo com o credor.

4. Empréstimo convencional Fannie Mae

• Pontuação de crédito mínima: 620
• Entrada mínima: 3%
• Outros requerimentos: Seguro hipotecário privado para adiantamentos inferiores a 20%

o Hipoteca convencional Fannie Mae é um dos tipos mais comuns de hipotecas nos EUA, sendo as hipotecas fixas de 30 anos e as hipotecas fixas de 15 anos algumas das mais populares. Não é apoiado pelo governo como um empréstimo da FHA, mas sim pelos bancos e pelos próprios credores. Uma hipoteca convencional permite que você coloque apenas 3% de entrada. Você também precisará comprar seguro hipotecário privado se você colocar menos de 20% para baixo. Você pode cancelar seu seguro de hipoteca quando atingir 20% de capital em sua casa.

Para se qualificar, você precisa de uma pontuação de crédito de pelo menos 620 para hipotecas de taxa fixa e 640 para hipotecas de taxa ajustável. Lembre-se de que o limite de empréstimo convencional para uma única unidade nos EUA é US$ 647.200.

5. Freddie Mac House Possível empréstimo

• Pontuação de crédito mínima: 660
• Entrada mínima: 3%
• Outros requerimentos: A renda não pode ser awesome a 80% da renda mediana da área

Este empréstimo convencional não é apoiado pelo governo federal, mas oferece benefícios para compradores de casa pela primeira vez. O programa de empréstimo Freddie Mac House Imaginable requer apenas um adiantamento de 3%, mas exige um pontuação de crédito mínima de 660. Para se qualificar, sua casa deve estar localizada em uma área carente ou sua renda deve ser não awesome a 80% da renda média para aquela área.

O PMI é necessário se o pagamento inicial for inferior a 20%. Isso pode ser cancelado quando você atingir 20% de patrimônio em sua casa.

6. Empréstimo Fannie Mae HomeReady

• Pontuação de crédito mínima: 620
• Entrada mínima: 3%
• Outros requerimentos: Curso completo de educação domiciliar

Para mutuários de baixa renda, o Programa de hipoteca HomeReady Poderia ajudar. Este programa de empréstimo é semelhante ao programa Freddie Mac House Imaginable, mas é mais fácil de se qualificar. O programa HomeReady Loan exige apenas 3% de entrada e uma pontuação de crédito mínima de 620. Você também terá que concluir um curso de educação para a propriedade da casa. Ao contrário do empréstimo FHA, este programa não impõe restrições geográficas aos limites da hipoteca. Você também pode usar doações e doações de organizações sem fins lucrativos, igrejas ou membros da família para ajudar a financiar seu adiantamento, e não são necessários fundos pessoais mínimos.

Você também precisará comprar o PMI se seu pagamento for inferior a 20%, mas poderá cancelar seu seguro de hipoteca quando atingir 20% de capital em sua casa.

7. Empréstimo de bom vizinho ao lado

• Pontuação de crédito mínima: 500
• Entrada mínima: $ 100
• Outros requerimentos: Mínimo de três anos de ocupação na casa

Esse programa de hipoteca incentiva professores de escolas primárias e secundárias (do pré-escola ao 12º ano), policiais, técnicos de emergência médica e bombeiros com um desconto de 50% sobre o preço listado de uma propriedade. Este programa oferece adiantamentos tão baixo quanto $ 100 e requer uma pontuação de crédito tão baixa quanto 500-580. Você deve concordar em morar em áreas de revitalização aprovadas pelo Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano dos EUA por 36 meses consecutivos para receber o desconto.

8. Empréstimo hipotecário com eficiência energética

• Pontuação de crédito mínima: Varia
• Entrada mínima: Varia
• Outro requisitos: Varia

Para os mutuários da FHA, essa hipoteca permite que você se qualifique para um valor de empréstimo maior, para que possa financiar melhorias com eficiência energética em sua casa. Para se qualificar, você solicitará uma avaliação de energia que fornecerá sugestões sobre como reduzir o uso de energia de sua casa. Uma hipoteca EEM pode ser usada em conjunto com outras hipotecas, como empréstimos convencionais, empréstimos FHA e VA, bem como refinanciamento. Além disso, você não precisa fazer um adiantamento maior para este financiamento adicional, nem você precisa se requalificar.