Consolidação de dívidas e sua pontuação de crédito: como prejudica e como ajuda

Os americanos detêm muitas dívidas de consumo – cerca de US$ 4,6 trilhões, dos quais US$ 1,1 trilhão é Dívida de cartão de créditode acordo com os últimos números do Reserva Federal. A má notícia para esses detentores de dívidas é que as taxas do cartão de crédito estão ficando mais caras.

Para combater a inflação, o Federal Reserve tem aumento das taxas de juros em 2022. Os bancos usam a taxa de fundos federais como um indicador para definir suas próprias taxas primárias, que por sua vez definem as taxas percentuais anuais variáveis ​​de seus cartões de crédito, ou APRs – esses são os juros que você paga no saldo do cartão de crédito.

Mais aumentos do Fed no futuro significarão APRs ainda mais altos nos cartões de crédito. Com a dívida se tornando mais cara ao longo de 2022, agora pode ser a hora de analisar consolidação de débito.

Aqui está o que você precisa saber sobre consolidação de dívidas, como isso afeta sua pontuação de crédito e se é a estratégia certa para você.

Como funciona a consolidação de dívidas

Essencialmente, a consolidação da dívida rola vários empréstimos ou saldos pendentes de cartão de crédito em um único pagamento mensal com a mesma taxa de juros. Isso simplifica o processo de pagamento e, esperançosamente, você obtém uma taxa de juros mais baixa.

Há várias maneiras de consolidar sua dívida, desde trabalhar com uma agência de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos até transferência de saldos para um cartão de crédito de 0% APR ou até mesmo tirar um empréstimo pessoal. Cada método pode afetar sua pontuação de crédito de maneira diferente.

Transferência de saldo do cartão de crédito
As empresas de cartão de crédito costumam atrair novos clientes com cartões que oferecem uma taxa percentual anual de 0% (APR) por pace limitado nas transferências de saldo. A taxa introdutória sobre estes cartões de transferência de saldo normalmente dura de seis a 21 meses, permitindo que os usuários do cartão paguem suas dívidas em vez de apenas os juros.

Muitas vezes há uma taxa de transferência de saldo envolvida – geralmente 3% do saldo – mas pode valer a pena se você tiver um saldo significativo em um ou mais cartões. E algumas empresas vão isentar a taxa de transferência de saldo como uma vantagem de se inscrever.

Ted Rossman, analista sênior do setor da Bankrate, diz que uma transferência de saldo de 0% APR é geralmente a melhor maneira de lidar com a dívida do cartão de crédito. (Bankrate, como CNET, é de propriedade da Pink Ventures.)

A chave para consolidar com sucesso a dívida com um cartão de crédito, acrescenta ele, é evitar fazer mais compras no novo cartão e garantir que você termine de pagar o saldo antes que a TAEG introdutória expire. Se você não fizer isso, você será atingido com uma taxa muito maior para o saldo restante.

Se você se preocupa em poder fazer todos os seus pagamentos em dia, vale a pena notar que algumas empresas aplicam um multa TAEG quando você perder um pagamento. Eles podem até acabar com a taxa de juros promocional mais cedo, por isso é importante ler as letras miúdas.

Empréstimo pessoal
Se você já atrasou os pagamentos e seu crédito está sofrendo, um empréstimo pessoal pode ser a solução certa. Eles normalmente têm requisitos de pontuação de crédito mais baixos do que os cartões de transferência de saldo e não são seguros, o que significa que você não precisa fornecer garantias. No entanto, alguns credores pode não permitir que você pague despesas comerciais com um empréstimo pessoal.

“Se você pegar um empréstimo pessoal com juros de 6% ou 7% e tiver cinco anos para pagar, isso pode funcionar muito melhor” do que fazer pagamentos mínimos constantes em um cartão, de acordo com Rossman.

Concedido, 7% está entre as melhores TAEG do setor de empréstimos e geralmente exige excelente crédito, mas mesmo um mutuário com uma pontuação FICO “boa” (entre 690 e 719) pode esperar uma TAEG de empréstimo pessoal de 13,5% a fifteen,5%. Isso ainda é menor do que os 20,65% cobrado pelo cartão de crédito médio.

Empréstimo de consolidação de dívidas
UMA empréstimo de consolidação da dívida é um empréstimo pessoal no valor da sua dívida existente. Pode oferecer uma taxa de juros menor do que um empréstimo pessoal, dependendo da sua pontuação de crédito existente. Se você não conseguir aprovação para um cartão com TAEG introdutória de 0% ou quiser simplificar seus pagamentos mensais e reduzir seus pagamentos de juros, um empréstimo de consolidação da dívida pode ser uma boa opção para você.

Se você for aprovado, você paga suas dívidas existentes imediatamente e faz pagamentos regulares do empréstimo, geralmente ao longo de vários anos. Mas, como acontece com outras opções, você precisa mostrar disciplina: usar seu crédito recém-disponível apenas o colocará mais fundo no buraco.

“A FICO ficou sábia com as pessoas que fazem empréstimos para pagar dívidas de cartão de crédito e, em seguida, recuperam os cartões”, disse Rossman.

Existem também aplicativos como Contagem, que funcionam de forma semelhante aos empréstimos de consolidação da dívida, mesclando todas as suas contas de cartão de crédito em um único pagamento. Em vez de um banco ou cooperativa de crédito, porém, você está pagando Tally pelo “empréstimo”, que na verdade é uma linha aberta de crédito rotativo.

Plano de gestão da dívida
Outra maneira de consolidar sua dívida é trabalhar com uma agência de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos, como Gestão de Dinheiro Internacional (MM) ou GreenPathque negociará com os credores em seu nome.

Em vez de pagar os credores diretamente, com um plano de gerenciamento de dívidas (DMP) você faz um único pagamento a cada mês para a agência, que então paga seus credores. Normalmente, há uma taxa mensal envolvida – na MMI, é cerca de US $ 24.

Thomas Nitzche, um educador financeiro certificado pela MMI, disse que um terço das pessoas que a organização aconselha se inscrevem em seus planos de gerenciamento de dívidas.

“Normalmente, essas pessoas vêm até nós com uma taxa de juros de cerca de 28% em seus cartões”, disse ele. “Podemos reduzir para 6,4%, [so their payments] pode realmente ir em direção ao diretor.”

A boa notícia é que se inscrever em um plano de gestão da dívida não afeta diretamente sua pontuação de crédito. As contas pagas por meio de um DMP podem ser sinalizadas enquanto você estiver no programa, mas isso é suspenso após o pagamento general.

A má notícia é que eles costumam exigir que você encerre as contas endividadas que você cadastra no programa, o que pode prejudicar seu crédito.

Mas, ao fazer pagamentos regulares, disse Nitzche, sua pontuação de crédito pode aumentar em média 88 pontos.

Empresas de liquidação de dívidas
As agências de liquidação de dívidas são empresas com fins lucrativos que também operam como intermediárias entre consumidores e credores. Mas eles são muito mais arriscados, disse Rossman, porque normalmente aconselham você a parar de fazer pagamentos a seus credores como alavanca para negociar um valor menor.

“Isso pode destruir sua pontuação de crédito”, disse Rossman à CNET. “O fato de sua conta estar inadimplente é negativo. E quando você se contenta com menos do que deve, isso também é negativo.”

Como a consolidação de dívidas pode prejudicar sua pontuação de crédito

Todas as formas de consolidação da dívida afetam seu crédito, embora quaisquer acertos sejam tipicamente temporários e o pagamento da dívida melhorará sua pontuação a longo prazo.

Ao considerar a possibilidade de oferecer aos clientes um cartão APR introdutório ou um empréstimo de consolidação da dívida, os credores farão uma dura verificação de créditoou “puxão duro”, contatando um ou mais dos três agências de relatórios de crédito: Equifax, Experian e TransUnion.

Essa verificação de crédito pode diminuir sua pontuação de crédito em aproximadamente 5 pontos e permanece em seu relatório por cerca de um ano. Múltiplos puxões fortes em rápida sucessão, no entanto, podem ter um impacto negativo maior em sua pontuação. (Alguns credores podem pré-aprovar você para um empréstimo de consolidação da dívida ou cartão de transferência de saldo com um “cushy pull”, que é semelhante a uma verificação de antecedentes e não afeta sua pontuação de crédito.)

Se você estiver transferindo saldos para um cartão APR inicial de 0% e, em seguida, fechando os cartões existentes, isso pode aumentar sua taxa de utilização de crédito – a porcentagem de seu crédito general disponível sendo usado – e prejudicar sua pontuação.

Obter um empréstimo ou um novo cartão de crédito reduzirá o idade média do seu crédito, o que também diminui sua pontuação, especialmente se você fechar seus cartões de crédito antigos. A duração do histórico de crédito é de cerca de 15% da sua pontuação de crédito. Quanto mais pace suas contas ativas estiverem abertas, melhor. Muitas contas novas, entretanto, refletem mal.

Você pode mitigar o acerto de crédito da consolidação de dívidas mantendo seus cartões antigos abertos, mesmo depois de transferir o saldo ou pagá-lo. Mas não fique tentado a começar a acumular mais acusações sobre eles, ou você emblem se encontrará no vermelho novamente.

Como a consolidação de dívidas pode ajudar sua pontuação de crédito

Supondo que você seja capaz de cumprir os termos do credor, os especialistas dizem que a consolidação da dívida deve ser um resultado líquido positivo em seu crédito a longo prazo.

“Você pode chegar perto de maximizar esse novo cartão, o que não é ótimo”, disse Rossman. “Mas o que isso faz com o seu perfil de crédito geral é bom. Você tem que olhar para o médio ou longo prazo para obter o benefício actual.”

A maneira mais óbvia é permitir que você faça pagamentos regulares com uma taxa de juros mais baixa. O histórico de pagamentos representa 35% da sua pontuação de crédito, de acordo com Experian.

E se você tem apenas dívidas de cartão de crédito, a contratação de uma consolidação de dívidas ou empréstimo pessoal pode melhorar seu combine de crédito — os diferentes tipos de dívida que você possui — o que representa 10% de sua pontuação de crédito.

Um bom combine de crédito demonstra que você pode lidar com uma variedade de crédito rotativo (cartões de crédito) e empréstimos parcelados (hipotecas, empréstimos para carros, empréstimos estudantis, and so on). Mas qualquer benefício para um bom combine de crédito depende de você fazer pagamentos regulares em suas contas.

Quando devo pensar em consolidar minha dívida?

Se você tem mil dólares em dois cartões de crédito e está pagando seus saldos todos os meses, a consolidação da dívida provavelmente não vale a pena, disse Nitzche.

Você deve estar carregando pelo menos US $ 5.000 em dívidas não garantidas antes de considerá-la, de acordo com Rossman.

Para escolher a estratégia certa, calcule seus saldos de cartão de crédito e empréstimos, levando em consideração as taxas de juros, pagamentos mínimos mensais e saldos pendentes.

E não se esqueça de comparar taxas de juros, termos do contrato, multas e outras informações de vários credores.

Outros conselhos para consolidar a dívida

A coisa mais importante, aconselha Nitzche, é se comunicar com seus credores. Não espere até que suas contas caiam em cobranças, o que tornará muito mais difícil negociar um plano.

“Especialmente durante a pandemia, os credores estavam mostrando que estavam dispostos a trabalhar com os consumidores”, disse ele. “Você precisa fazer o que puder para baixar a taxa de juros.”