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Um empréstimo jumbo é uma hipoteca que permite financiar a compra de uma casa que ultrapassa os limites de um empréstimo convencional, conforme estabelecido pela Agência Federal de Financiamento à Habitação. Para 2022, o convencional limite de empréstimo para uma hipoteca é de US $ 647.200 na maioria dos condados dos EUA. Se você estiver fazendo um empréstimo à habitação maior que esse valor, precisará de um empréstimo jumbo.
De um modo geral, você precisa de uma pontuação de crédito mais alta (geralmente 680 ou acima) e renda mais alta (para garantir que você possa fazer pagamentos) para se qualificar para um empréstimo jumbo. Também chamados de empréstimos não conformes, uma vez que não estão em conformidade com os limites do FHFA, os empréstimos jumbo normalmente exigem um adiantamento maior. Como resultado de preços das casas disparadas nos últimos dois anos, o limite de empréstimo para um empréstimo jumbo foi aumentou para quase US $ 1 milhão este ano, e agora é de $ 970.800.
Quais são as taxas de hipoteca jumbo?
As taxas de hipoteca jumbo geralmente tendem a ser mais altas do que as taxas de hipoteca convencionais, já que você está emprestando uma quantia maior. No entanto, desde que as taxas começaram a subir no início de 2022, os empréstimos jumbo tiveram taxas um pouco mais baixas do que os empréstimos convencionais. No momento, a taxa de juros fixa de 30 anos para um empréstimo jumbo é perto de 5,5%mantendo-se em linha com o Média nacional para hipotecas de taxa fixa de 30 anos, enquanto a TAEG média nacional para um empréstimo jumbo de taxa fixa de 30 anos é menor, pairando perto de 5,2%. Se você está tentando comprar uma casa em uma área muito procurada com demanda imobiliária significativa, é provável que você actual de um empréstimo jumbo.
Tendências atuais das taxas de hipoteca jumbo
As taxas de juros das hipotecas foram consistentemente subindo desde o início do ano, e embora as taxas de juros dos empréstimos jumbo normalmente sigam a mesma tendência – e geralmente são ainda mais altas do que as taxas de hipoteca convencionais – como resultado do frenesi imobiliário durante a pandemia e em geral estado da economia, as taxas de juros de empréstimos jumbo são atualmente mais baixas do que as taxas médias de hipotecas de 30 anos. No início deste ano, as taxas de juro jumbo rondavam os 3% e desde então subiram acima dos 5%.
Como obter uma hipoteca jumbo
Os requisitos de crédito são mais rigorosos para hipotecas jumbo, pois são empréstimos maiores que exigem pagamentos maiores. Você normalmente precisa de uma pontuação de crédito mínima de 680 para se qualificar para um empréstimo jumbo, embora a pontuação exigida varie de acordo com o credor – alguns credores aceitam uma pontuação tão baixa quanto 660.
Você também deve estar preparado para uma entrada maior quando se trata de um empréstimo jumbo: o requisito mínimo de entrada para um empréstimo jumbo é de 10%, em comparação com 3% para uma hipoteca convencional. Para se qualificar para um empréstimo jumbo, você precisa ter sua vida financeira e documentos prontos para serem avaliados por um credor, principalmente em um mercado imobiliário competitivo como o que estamos experimentando agora.
- Tenha suas finanças em ordem: Reúna documentos financeiros como seu W-2, recibos de pagamento e extratos bancários para comprovação de renda para mostrar aos credores que você pode pagar o empréstimo.
- Seja pré-qualificado para uma hipoteca: para que um vendedor leve sua oferta a sério, você precisa verificar sua credibilidade passando pelo processo de pré-qualificação (ou o processo de pré-aprovação, que leva um passo adiante e o aprova oficialmente para o empréstimo).
- Certifique-se de ter uma pontuação de crédito de pelo menos 680: Pague dívida com juros altos como dívida de cartão de crédito para aumentar sua pontuação de créditoe certifique-se de que sua relação dívida/renda seja baixa no geral.
- Certifique-se de que você pode pagar um adiantamento de 10%: No mínimo, você deverá depositar 10% para um empréstimo jumbo.
Taxas de juros de hipoteca atuais
Usamos as informações coletadas pelo Bankrate, que é de propriedade da mesma empresa controladora da CNET, para rastrear as tendências diárias das taxas de hipoteca. A tabela acima resume as taxas médias oferecidas pelos credores em todo o país.
Por que você deve comparar as taxas de hipoteca jumbo?
Assim como em qualquer hipoteca, compras ao redor com diferentes credores irá ajudá-lo a garantir a menor taxa possível. A comparação das taxas de juros e taxas entre os credores permite que você veja qual será o verdadeiro custo do seu empréstimo. Obter cotações de vários credores economizará dinheiro: entrevistar apenas um credor adicional pode economizar em média US $ 1.500 ao longo da vida útil do seu empréstimo e falar com cinco credores pode economizar US $ 3.000 em média ao longo de sua hipoteca, de acordo com Freddie Mac.
Perguntas frequentes
Quando você deve considerar uma hipoteca jumbo?
Você deve considerar uma hipoteca jumbo se estiver comprando uma casa cara em uma área com alto custo de vida. Em regiões onde os preços das moradias são altíssimos, os limites para um empréstimo jumbo são mais altos do que em locais sem demanda significativa, mas na maioria dos lugares nos EUA um empréstimo é considerado um empréstimo jumbo se exceder US$ 647.200. No entanto, em lugares como Califórnia e Nova York, o limite para um empréstimo jumbo chega a quase US$ 1 milhão — $ 970.800 para ser exato.
Os empréstimos jumbo têm requisitos mais rigorosos do que os empréstimos à habitação convencionais de 30 anos?
Empréstimos jumbo exigem um mínimo mais alto pontuação de crédito do que os empréstimos convencionais. A pontuação de crédito mínima para empréstimos jumbo é geralmente em torno de 680, embora alguns credores aceitem 660, enquanto uma pontuação de crédito mínima típica para um empréstimo de 30 anos em conformidade é geralmente 620.
Que tipos de empréstimos jumbo estão disponíveis?
Existem empréstimos jumbo de taxa fixa, bem como hipotecas jumbo de taxa ajustável. Normalmente, os empréstimos jumbo de taxa fixa são oferecidos em prazos de 15 e 30 anos, embora varie dependendo do tipo de empréstimo jumbo que você contrata. Os ARMs, por exemplo, geralmente vêm em prazos de cinco, sete ou 10 anos. Você também pode refinanciar um empréstimo jumbo, com uma taxa padrão e refinanciamento a prazo ou um refinanciamento de saque como empréstimos convencionais.
Mais ferramentas e recursos de hipoteca
Você pode usar Calculadora de hipoteca da CNET para ajudá-lo a determinar quanta casa você pode pagar. A calculadora de hipotecas CNET leva em consideração variáveis como o tamanho do seu pagamento inicial, o preço da casa e a taxa de juros para ajudá-lo a descobrir o tamanho da hipoteca que você pode pagar. Usar a calculadora de hipoteca CNET também pode ajudá-lo a entender quanta diferença até mesmo um pequeno aumento nas taxas faz em quanto juros você pagará ao longo da vida útil do seu empréstimo.
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