Refinancie as taxas de juros hoje – CNET

As taxas de hipoteca continuam a se arrastar em níveis historicamente baixos, à medida que a pandemia continua a gerar ventos contrários econômicos. Taxas baixas são boas notícias para quem quer comprar uma casa – mas se você já tem uma hipoteca, taxas como essas também tornam um excelente momento para considerar o refinanciamento.

O que é refinanciamento?

Quando você refinancia, você paga sua hipoteca existente com um novo empréstimo à habitação que vem com novas taxas e termos. Se você garantiu sua hipoteca existente quando as taxas de juros eram mais altas do que são hoje, o refinanciamento a uma taxa mais baixa pode reduzir seu pagamento mensal ou permitir que você pague o empréstimo mais rapidamente (e às vezes ambos).

Razões para considerar o refinanciamento

Há muitas razões válidas para refinanciar.

Cenários comuns incluem:

• Reduzindo seus pagamentos mensais: Mudar para um novo empréstimo com uma taxa de juros mais baixa pode reduzir o pagamento mensal da hipoteca. O valor que você economizará a cada mês depende do tamanho da sua hipoteca e de quanto a nova taxa de juros será menor em comparação com o empréstimo anterior. Você pode usar um calculadora de empréstimo para estimar seu novo pagamento mensal.
• Pagando sua hipoteca mais cedo: Se sua hipoteca unique fosse um empréstimo de 30 anos, você poderia refinanciar para pagá-la mais cedo. Com uma taxa de juros mais baixa, você pode mudar para um empréstimo de 15 anos e ainda ter um pagamento mensal gerenciável. Reduzir a duração da hipoteca também reduz o valor overall dos juros que você pagará ao longo da vida do empréstimo.
• Tirar dinheiro da sua casa: Com um refinanciamento de saque, você solicita um novo empréstimo maior do que o que você deve em seu empréstimo antigo – e recebe a diferença como pagamento em dinheiro. Muitos proprietários usam um refinanciamento de saque para pagar por melhorias na casa.
• Mudar para um empréstimo a taxa fixa: Se você tem uma hipoteca com taxa ajustável, mudar para um empréstimo com taxa fixa pode ser uma boa jogada. O refinanciamento pode ajudá-lo a reduzir o risco futuro, de acordo com Jason Fink, professor de finanças da James Madison College em Harrisonburg, Virgínia. Bloquear uma taxa fixa fornece previsibilidade e proteção contra futuros aumentos de taxa.
• Eliminação do seguro hipotecário privado: A maioria dos empréstimos exige seguro hipotecário privado se você colocar menos de 20% na compra de uma casa. Como os preços das casas em muitas áreas aumentaram, você pode ter cruzado recentemente o limite de 20% do patrimônio, criando uma oportunidade para você refinanciar sem o PMI, o que pode reduzir ainda mais seu pagamento mensal.

Quando o refinanciamento não faz sentido

Embora os pagamentos mensais mais baixos da hipoteca pareçam atraentes, o refinanciamento nem sempre é uma jogada financeira inteligente.

Embora o refinanciamento possa economizar dinheiro, ele também pode vir com altas taxas iniciais. Como um empréstimo de refinanciamento é um novo empréstimo à habitação, você terá que pagar os custos de fechamento, assim como fez para sua hipoteca unique. Essas taxas variam entre 3% a 6% do valor do empréstimo – ou US$ 9.000 a US$ 18.000 para um refinanciamento de US$ 300.000, por exemplo.

Um refinanciamento pode ter taxas fixas ou custos variáveis ​​que dependem do tamanho do seu empréstimo. De acordo com Fink, o refinanciamento ainda vale a pena – mesmo se você tiver um grande saldo de empréstimo – porque reduzir sua taxa de juros pode economizar dezenas de milhares de dólares em juros a longo prazo.

Lembre-se de que pode levar alguns anos para recuperar suas taxas de refinanciamento. Se você espera se mudar em alguns anos, os problemas e as despesas de refinanciamento agora podem não fazer sentido.

O refinanciamento também pode não valer a pena se você possui sua casa há muito pace. As hipotecas são projetadas para que seus pagamentos de juros mais altos ocorram durante os primeiros anos. Quanto mais pace você tiver a hipoteca, mais seu pagamento mensal será destinado ao pagamento do primary. Se você refinanciar mais tarde no prazo do empréstimo, você voltará a pagar principalmente juros em vez de construir patrimônio.

Quais fatores determinam minha taxa de refinanciamento?

Vários fatores determinam a taxa de refinanciamento que você pagará. Um dos fatores mais importantes é sua pontuação de crédito; pessoas com pontuação de crédito mais baixa podem pagar uma taxa de juros mais alta do que alguém com uma pontuação melhor.

A duração do empréstimo também afeta sua taxa de refinanciamento. Uma nota de 30 anos terá uma taxa mais alta do que uma hipoteca de 15 anos. Fink sugere encontrar um credor que ofereça uma provisão de “flutuação para baixo”, que pode ajudá-lo a aproveitar as quedas subsequentes das taxas – mesmo depois de ter bloqueado.

Por exemplo, se sua taxa for bloqueada por 30 dias e as taxas caírem nesse período, você poderá bloquear com a taxa mais baixa. Uma opção de flutuação para baixo custará – normalmente 0,5% a 1% do valor do empréstimo – mas pode economizar dinheiro se as taxas caírem.

“Você geralmente tem que optar pela taxa mais baixa, portanto, preste atenção às mudanças nas taxas diárias”, disse Fink.

Qual pontuação de crédito european preciso para refinanciar?

Seu pontuação de crédito será um fator em suas opções de refi, assim como o tipo de empréstimo à habitação que você está buscando. Um empréstimo convencional, por exemplo, geralmente requer um pontuação de crédito de 620 ou awesome.

Você pode se qualificar para um Refinanciamento da Administração Federal de Habitação com uma pontuação de crédito de 580, no entanto. E se você já tem uma hipoteca FHA, você pode se qualificar para um agilizar o refinanciamento que requer menos documentação de crédito.

Se você espera refinanciar para garantir uma taxa mais baixa, uma pontuação de crédito alta o colocará em uma posição melhor. Normalmente, quanto maior sua pontuação de crédito, menor sua taxa. Se sua classificação de crédito for muito baixa, considere adiar seu pedido de refinanciamento enquanto trabalha para melhorar sua pontuação de crédito.

Você pode melhorar sua pontuação:

• Efetuar pagamentos de dívidas em dia: fique em dia com todos os pagamentos em atraso e crie um plano para pagar todas as suas contas em dia. Aproveite os pagamentos automáticos para garantir que nunca mais se atrase no pagamento de cartões de crédito ou empréstimos.
• Limitando as compras que você faz no seu cartão de crédito: Os credores preferem que você não use mais de 30% do seu crédito disponível, portanto, não ultrapasse nenhum de seus cartões. Pague quaisquer saldos para que sejam inferiores a 30% do seu limite de crédito.
• Corrigindo quaisquer erros em seu relatório de crédito: entre em contato com a agência de crédito sobre informações incorretas, como dívidas que você pagou e que estão listadas como não pagas. A mesa deve corrigir entradas incorretas em seu relatório, mas não pode eliminar entradas negativas que sejam precisas.

Evaluate as taxas de refinanciamento

Mesmo que as taxas estejam baixas no momento, é uma boa ideia pesquisar e pesquisar diferentes credores hipotecários antes de refinanciar seu empréstimo à habitação. Certifique-se de entender todas as taxas iniciais e use uma calculadora de hipoteca para ajudá-lo a determinar quanto você deverá pagar no momento do fechamento. Também é importante calcular quanto você poderia economizar refinanciando em um prazo de empréstimo mais curto, se quiser maximizar suas economias.