Por que uma hipoteca de taxa ajustável pode ser uma jogada inteligente no mercado de hoje

• Com as taxas de juros das hipotecas subindo todos os dias, uma hipoteca de taxa ajustável pode economizar dinheiro.
• Eles são arriscados, porém, porque sua taxa pode disparar após o período inicial de taxa fixa.
• European os recomendo se você estiver planejando ficar em uma casa por alguns anos.

O mercado imobiliário tem estado em alta nos últimos dois anos e, embora haja sinais de que pode estar esfriando, os potenciais compradores de casas agora têm taxas de hipoteca crescentes para enfrentar.

As taxas de hipoteca têm disparado nas últimas semanas – a taxa fixa média em uma hipoteca tradicional de 30 anos é de cerca de 5,25%, acima dos 3% em novembro e o mais alto desde 2018.

Para potenciais compradores de imóveis que navegam nesse mercado turbulento, sempre recomendo pesar todas as suas opções – e quando as taxas de juros aumentam, as hipotecas de taxa ajustável (ARMs) podem ser mais atraentes.

Como funcionam as hipotecas de taxa ajustável?

Ao contrário das hipotecas tradicionais (ou de taxa fixa), os ARMs vêm com uma taxa de juros variável. Você receberá uma taxa de juros para os primeiros anos do empréstimo e, em seguida, o banco ajustará a taxa. Os credores oferecem todos os tipos de ARMs com diferentes períodos introdutórios, de três a ten anos (ou mais!). A taxa é expressa em dois números: o primeiro é o período de pace em que você receberá a taxa fixa e o segundo é a frequência com que sua taxa de juros será ajustada depois.

Por exemplo, um ARM 5/1 tem uma taxa de juros fixa para os primeiros cinco anos do empréstimo, seguida por uma taxa de juros variável que se ajusta a cada ano até que o empréstimo seja pago. Pode subir, descer ou permanecer o mesmo. Sua taxa de juros é baseada em condições gerais de mercado e fatores determinados pelo seu credor quando você solicitou o empréstimo.

Todos esses fatores tornam os ARMs mais arriscados em geral, e é por isso que eles normalmente oferecem taxas de juros iniciais mais baixas do que as hipotecas de taxa fixa. De acordo com Freddie Maca taxa de juros inicial média para um ARM de 5/1 é de 4,12%, em comparação com uma taxa de juros média de 5,23% para uma hipoteca de taxa fixa de 30 anos.

Por exemplo, digamos que você está fazendo uma hipoteca de $ 500.000. Se você pegar um ARM de 5/1 à taxa de juros média de 4,12%, pagará uma média de US $ 330 a menos por mês do que se fizesse uma hipoteca de taxa fixa de 30 anos à taxa de juros média de 5,23%.

Por que obter uma hipoteca de taxa ajustável?

O maior atrativo para os ARMs é a menor taxa de juros inicial. Ter uma taxa de juros mais baixa no início do empréstimo pode ajudá-lo a economizar dinheiro do que pode ser aplicado ao main, ajudando você a pagar sua hipoteca mais rapidamente. Por causa do aumento do fluxo de caixa inicial, você pode comprar uma casa mais cara com pagamentos mais baixos. Também pode ajudar ter um fluxo de caixa further para obter uma vantagem no apertado mercado imobiliário.

Muitos especialistas estão esperando que as taxas de hipoteca subam ainda mais este ano, o que significa que pode ser inteligente garantir uma taxa de juros mais baixa agora. A última coisa que você quer é estar no gancho de uma taxa de hipoteca mais alta no futuro – no entanto, os ARMs podem não ser para todos.

A natureza variável dos ARMs significa que você pode acabar pagando muito mais do que pensava inicialmente. Mesmo pequenas mudanças nos juros podem somar milhares de dólares em pagamentos extras. Voltando ao exemplo da hipoteca de $ 500.000 – se a taxa de juros subir 2% (de 4,12% para 6,12%), o pagamento de main e juros aumenta em torno de $ 530 por mês.

Quem deve considerar uma hipoteca de taxa ajustável?

European recomendo ARMs para quem não planeja manter a propriedade por um longo período de pace, ou que tem flexibilidade financeira para resistir a quaisquer tempestades de juros variáveis. Se você está procurando uma casa para ficar por apenas alguns anos, antes que a taxa de juros de sua hipoteca mude de fixa para variável, você pode considerar um ARM. Pode ser possível refinanciar sua hipoteca antes que a taxa de juros mude, mas não há garantia de que você obterá uma taxa melhor e terá que pagar

custos finais

tudo de novo.

Mas se você estiver em busca de sua casa para sempre, talvez não queira assumir o risco adicional. Talvez seja melhor escolher a segurança financeira de uma hipoteca de taxa fixa.

No ultimate do dia, qual hipoteca você escolhe deve ser baseada em sua imagem e objetivos financeiros. Dependendo da sua situação, os ARMs podem ser uma ótima ferramenta para aproveitar as taxas mais baixas e aproveitar o fluxo de caixa inicial, ajudando você a proteger a casa certa.